Находящийся в Вашингтоне Международный валютный фонд опубликовал занятный документ под названием “The Macroeconomics of De-Cashing” (Макроэкономика отказа от наличных) (www.imf.org/~/media/Files/Publications/WP/2017/wp1771.ashx). Это довольно любопытный документ, по сути обобщающий накопленный опыт по борьбе с наличными и дающий определенные рекомендации о том, как это следует осуществлять на практике. При этом естественно делается оговорка о том, что эта публикация лишь вроде как повод для обсуждения и не более того.

Документ интересен и тем, что содержит довольно редкую и временами достаточно неожиданную информацию о состоянии текущего наличного обращения, если не в мире, то в отдельных странах.

Коломейцев <...> центральным правительством РСФСР назначен председателем чрезвычайной дипломатической миссии <...>. Миссии было поручено вручить персидскому правительству верительную грамоту и ноту правительства РСФСР.

Это была немногословная нота. Но каждое её выражение, мысль, параграф были страшнее бомб и пулемётов для оккупантов персидских территорий, для эксплоататоров персидского народа, для английских империалистов. В этой ноте говорилось, что правительство РСФСР, желая уяснить персидскому народу смысл и значение Октябрьской революции, торжественно отказывается от концессий, которые сумел захватить остреём штыка и лентой пулемёта русский капитал в Персии, поддерживаемый царским правительством, отказывается, наконец, от всех долгов, которые были предоставлены персидскому правительству бывшим царским правительством, ибо эти долги носили характер подкупа, дабы персидское правительство позволило русскому капиталу эксплоатировать персидских крестьян.

Такова была эта первая официальная нота Персии, таков был голос Октябрьской революции, голос раскрепощения.

(Мих. Левидов Чья рука? (Убийство Нэтте) Очерки из жизни и деятельности погибших за границей дипломатических представителей СССР. - М.-Л.: Госиз, 1926)

Спасти разорившийся банк за счет его клиентов. Идея не нова, но в предлагаемом центральным банком РФ варианте в отношении разорившегося и находящегося на грани отзыва лицензии банка «Пересвет» (http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/03/15/681193-tsb-asv-peresvet ) есть некоторые интересные моменты, о которых стоит поговорить отдельно.

Во-первых, отзыв Банком России лицензии у любого финансового учреждения, в том числе и банка, это прежде всего очередное свидетельство некачественной работы самого центрального банка. Отзыв лицензии – это крайняя мера воздействия, как утверждает сам Банк России. С учетом того, сколько банковских лицензий было отозвано с момента прихода ныне действующего главы центрального банка, возможны лишь два варианта. Либо все предшествующее руководство Банка России ничего не делало для нормального функционирования банковской системы, либо нынешнее руководство Банка России ведет себя как слон в посудной лавке.

Об этом говорилось уже не раз, но каждая инициатива властей ликвидировать наличные и загнать население в полностью безналичные расчеты помимо всего прочего выливается для клиентов банков в очередной рост расходов. Банки в этом плане можно понять, они оказывают клиентам «услуги», а за это вполне естественно взимать комиссии. Ну, а то, что эти банковские «услуги» были навязаны населению государством, так ведь это виновато государство, а не банки, не так ли?

Примеров подобного подхода хоть отбавляй. Достаточно вспомнить пресловутую пластиковую карту «Мир», которую усиленно пропихивают в жизнь министерство финансов РФ и Банк России. Если бы она и ее обслуживание были бы полностью бесплатными для клиентов банков, которые окажутся вынуждены получать на нее заработную плату, пенсии и прочие тому подобные выплаты, и государство гарантировало бы это, то в качестве альтернативы пластику иностранных платежных систем в случае лучшей функциональности, надежности и качества обслуживания она, наверное, могла бы сгодиться. Но когда за навязанную государством своим гражданам «услугу» банки собираются еще взимать и плату за обслуживание, возникает вполне логичный вопрос: государство решило таким образом перераспределить финансовые потоки и за счет этого помочь государственным и окологосударственным банкам-банкротам за счет населения? Или конкретным физическим лицам в правительстве банки за реализацию этой схемы пообещали хорошие «откаты»?

Однако это относится не только к российским реалиям. Точно такая же обстановка имеет место на крупнейшем мировом полигоне, где обкатываются схемы перевода населения на безналичные расчеты, а именно в Индии. Крупнейшие частные банки этой страны HDFC, ICICI, Axis вводят комиссии за внесение на счета клиентов и снятие с этих счетов наличных средств. Когда правительство этой страны объявило 8 ноября прошлого года о выводе из обращения двух самых ходовых банкнот в 500 и 1000 рупий, банки сразу же ввели комиссии за операции взноса и снятия наличных. Однако вскоре последовало распоряжение властей, запрещавшее это, и банкам пришлось ждать четыре месяца, чтобы вновь воплотить эти планы в жизнь.

Несмотря на некоторые различия в разных банках, основные принципы взимания комиссий довольно схожи между собой. Банки разрешают четыре бесплатных операции по внесению или снятию средств со счета в месяц, после чего с пятой и всех последующих начинают взимать комиссию в размере 150 рупий плюс налоги или 0,5% с суммы, если она превышает эту фиксированную величину. В данном случае речь идет об операциях в отделениях банков. Также активно обсуждается вопрос об уменьшении количества бесплатных операций (пока также четыре в месяц) в банкоматах и/или повышение комиссий за снятие в них наличных. На текущий момент клиенты платят по 20 рупий с каждой такой операции, тогда как за каждый запрос нефинансового характера, например за получение выписки, с клиентов взимается 8,5 рупий. Окончательное решение пока не принято, но время для этого еще есть, поскольку все это происходит в рамках подготовки к отмене с 13 марта каких-либо ограничений на снятие наличных.

Не вызывает особых сомнений, что когда ограничения будут сняты, будет наблюдаться заметный всплеск подобной активности. Причем ситуация в Индии подсказывает, что снятые клиентами наличные могут довольно быстро сменить своих владельцев в обмен на более надежные и вечные ценности, чем наличная индийская рупия. Это в первую очередь в силу традиций и обычаев этой страны - физическое золото. Спрос на драгоценный металл, несмотря на все потрясения конца прошлого года, можно сказать, практически восстановился. Последние данные свидетельствуют о том, что в феврале Индия импортировала 50 тонн золота. Это на 82% больше, чем за тот же период предыдущего года, и является вполне наглядным показателем того, что даже наличной валюте, не говоря уж о безналичной, население одной из крупнейших в мире стран по этому показателю предпочитает золото. Это самые обычные, традиционные обеспеченные деньги, не несущие в себе каких-либо рисков контрагентов, и к тому же самые дешевые для их владельцев, ведь за расчеты ими нет необходимости платить комиссии каким-то банкам.